Що таке складні відсотки — і як вони допомагають розбагатіти

Складні відсотки — це механізм, коли відсотки нараховуються не лише на початковий капітал, а й на вже нараховані відсотки. Іншими словами, ваші гроші «працюють» і приносять прибуток на прибуток. Через це з часом сума зростає експоненціально, а не лінійно.

Калькулятор складних відсотків - тут ви можете порахувати ваші потенційні прибутки в залежності від різних умов інвестування.

Прості відсотки — це нарахування відсотків лише на початкову суму (основний капітал) без урахування раніше нарахованих відсотків.

Розрахунок складних відсотків залежить від того, як часто вони нараховуються. Зазвичай це раз на рік, але буває і раз на місяць або квартал. Щоб зрозуміти різницю між складними і простими відсотками, просто уявіть, що ви маєте вклад під 10% річних і отримуєте ці відсотки раз на рік.

Прості відсотки - це коли ви щороку ці 10% забираєте собі і наступного року вам знову нараховується та ж сума, бо ваш капітал не збільшився.

Складні відсотки - це коли ви зароблені після першого року 10% залишаєте, додаєте до капіталу і наступного року отримуєте 10% вже з більшої суми.

У чому чарівність складних відсотків - зазвичай люди навіть не уявлять яка в них сила! Здається ті нещасні 10% не дуже змінюють ситуацію, але якщо це відбувається протягом років - різниця просто неймовірна!

«Той, хто розуміє складні відсотки — заробляє на них. Той, хто не розуміє — платить за них.»

Простий приклад

Початковий внесок - 10 000 під 10% річних.

Складні відсотки (10% річних з реінвестуванням):
Відсотки щороку нараховуються на всю суму, включно з попередніми відсотками.

1 рік – 11 000
2 рік – 12 100
3 рік – 13 310
4 рік – 14 641
5 рік – 16 105
6 рік – 17 716
7 рік – 19 488
8 рік – 21 437
9 рік – 23 581
10 рік – 25 939
11 рік – 28 533
12 рік – 31 386
13 рік – 34 525
14 рік – 37 978
15 рік – 41 776
16 рік – 45 953
17 рік – 50 548
18 рік – 55 602
19 рік – 61 162
20 рік – 67 278
21 рік – 74 006
22 рік – 81 407
23 рік – 89 548
24 рік – 98 503
25 рік – 108 354
26 рік – 119 189
27 рік – 131 108
28 рік – 144 219
29 рік – 158 641
30 рік – 174 505
31 рік – 192 000
32 рік – 211 200
33 рік – 232 320
34 рік – 255 552
35 рік – 281 107
36 рік – 309 218
37 рік – 340 139
38 рік – 374 153
39 рік – 411 568
40 рік – 452 725
41 рік – 497 998
42 рік – 547 798
43 рік – 602 578
44 рік – 662 836
45 рік – 729 119
46 рік – 802 031
47 рік – 882 234
48 рік – 970 458
49 рік – 1 067 504
50 рік – 1 174 000

Прості відсотки (10% від початкової суми):
Відсотки щороку нараховуються лише на перші 10 000.

1 рік – 11 000
2 рік – 12 000
3 рік – 13 000
4 рік – 14 000
5 рік – 15 000
6 рік – 16 000
7 рік – 17 000
8 рік – 18 000
9 рік – 19 000
10 рік – 20 000
11 рік – 21 000
12 рік – 22 000
13 рік – 23 000
14 рік – 24 000
15 рік – 25 000
16 рік – 26 000
17 рік – 27 000
18 рік – 28 000
19 рік – 29 000
20 рік – 30 000
21 рік – 31 000
22 рік – 32 000
23 рік – 33 000
24 рік – 34 000
25 рік – 35 000
26 рік – 36 000
27 рік – 37 000
28 рік – 38 000
29 рік – 39 000
30 рік – 40 000
31 рік – 41 000
32 рік – 42 000
33 рік – 43 000
34 рік – 44 000
35 рік – 45 000
36 рік – 46 000
37 рік – 47 000
38 рік – 48 000
39 рік – 49 000
40 рік – 50 000
41 рік – 51 000
42 рік – 52 000
43 рік – 53 000
44 рік – 54 000
45 рік – 55 000
46 рік – 56 000
47 рік – 57 000
48 рік – 58 000
49 рік – 59 000
50 рік – 60 000

Формула складних відсотків

де:

• FV — майбутня вартість (Future Value),
• PV — початкова сума (Present Value),
• r — річна ставка (у десятковому вигляді, наприклад 0.08 для 8%),
• n — кількість нарахувань на рік (12 — щомісяця, 1 — щорічно),
• t — кількість років.

Чому це важливо для вас

Час — ключовий фактор. Чим раніше ви почнете інвестувати або відкладати гроші з реінвестуванням відсотків, тим сильніше працюватиме для вас ефект складних відсотків. Саме тому фінансові експерти радять починати із невеликих регулярних внесків замість очікування «великих сум пізніше».

Де в Україні можна використовувати складні відсотки

• Банківські депозити з капіталізацією відсотків (звертайте увагу на умови капіталізації — річна, квартальна чи щомісячна).
• Пайові/інвестиційні фонди та ETF — багато фондів реінвестують дивіденди або приріст, що приводить до складних відсотків на портфель.
• Пенсійні накопичення — системні внески на довгий строк дають великий ефект.
• Платформи P2P і деякі депозитні сервіси, які пропонують автоматичну реінвестицію (але перевіряйте ризики та ліцензії).

Як збільшити ефект складних відсотків

• Починати якнайраніше — навіть невеликі регулярні внески працюють краще з часом.
• Реінвестувати прибуток — не знімати відсотки, а дозволяти їм нарощувати капітал.
• Збільшувати внески поступово — додаткові регулярні суми значно посилюють зростання.
• Обирати інструменти з частішою капіталізацією (місячна/щоквартальна) — за інших рівних умов дають більше прибутку, ніж річна.

Приклад з іноземних джерел

За підрахунками Investopedia, регулярні внески навіть у невеликій сумі під середню ставку можуть вирости до значних сум завдяки складним відсоткам. Наприклад, внески $100 на місяць під 8% річних можуть дати близько $150 000 за 30 років (частина суми — саме набіглі відсотки). (Джерело: Investopedia).

Що таке правило 72 і як воно допомагає зрозуміти силу складних відсотків

Насправді це правило дає приблизний результат подвоєння капіталу. На зображенні ви можете побачити порівняльну таблицю скільки часу потрібно для подвоєння капіталу за правилом 72 і скільки реально. Як ви бачите цифри дуже схожі. 

Більш точний результат дає правило 69,3, але, як ви самі розумієте, ділити цю цифру не дуже зручно.

Чому час важливіший за суму

Ризики та застереження

Складні відсотки працюють як у прибуток, так і проти вас. Якщо ви маєте кредит із капіталізацією або прострочені відсотки, борги можуть зростати дуже швидко. Тому важливо розуміти умови позики й уникати дорогих зобов’язань.

Висновок

Складні відсотки — один із найпотужніших інструментів для створення багатства. Почніть рано, вкладати регулярно і реінвестуйте прибуток. Час — ваш головний союзник.