Скільки потрібно відкладати щомісяця?

Відкладання грошей - ваша перша і обов'язкова навичка на все життя. Не важливо скільки ви заробляєте - важливо скільки ви відкладаєте! Заощадження - фундамент вашої фінансової свободи і незалежності. Перший крок на шляху до здійснення ваших мрій!

Як казав Уоррен Баффет: «Не треба багато грошей, щоб почати — треба почати, щоб мати гроші».

Почати відкладати — означає будувати фінансову безпеку.

Скільки відкладати?

Відповідь проста - відкладайте як можна більше! Максимально можливу суму! Далі ви побачите різні цифри і схеми, які допоможуть вам краще зрозуміти це питання, але основне правило саме таке.
Все було б просто, якби у справі заощадження не були певні умови та обмеження:

1. Необхідні платежі. Це комунальні послуги, відсотки за кредитами, сплата за авто, за школу чи дитячий садочок, за оренду і т.д. Це ті платежі, які є обов'язковими і без сплати яких ви не зможете нормально функціонувати.
2. Розваги. В жодному разі не розписуйте ваш сімейний бюджет в нуль! Тобто не відкладайте все, окрім необхідних платежів. Цим ви загоните себе у психологічну пастку сірого безрадісного існування. Залишайте собі гроші на смаколики, розваги, відпочинок. Не варто обирати крайнощі - заощадження на повну, без розваг і радості або повне розтринькування бюджету на "погуляти" і "порадувати себе". Коли ви починаєте заощаджувати - ви маєте почувати себе комфортно, бо це гра в довгу, а довго тримати себе у жорстких рамках дуже і дуже важко.
3. Спочатку відкладіть! Коли ви отримали дохід - відразу відкладіть з нього заздалегідь обрахований і запланований відсоток. Не "якщо щось залишиться - відкладу", а відразу! Потім - не залишиться нічого! Перевірено!

"Спочатку заплати собі" — це золотий принцип фінансової грамотності!

Обов'язково прочитайте статтю Як правильно заощаджувати.

Що радять фахівці

Ось кілька авторитетних порад, які дають фінансові експерти:

• Сервіс NerdWallet радить зберігати 10-20% від свого чистого доходу як норму.
• Bankrate говорить, що "більшість експертів радить відкладати щонайменше 15-20% від загального доходу (до сплати податків)", хоча реальний відсоток залежить від ситуації.
• Сервіс SoFi також радить ставити за ціль зберігати з доходу близько 20% щомісяця.

Це загальні орієнтири — але вони не підходять для кожної людини. Якщо доходи невисокі, або вже є великий борг, або в житті багато змін — відсоток може бути меншим, але важливо почати.

Як зрозуміти, скільки саме вам варто відкладати

Щоб знайти "свою" відповідь, варто врахувати кілька факторів:

• ваші доходи (скільки отримуєте "на руки" або після податків)
• ваші фіксовані витрати (оренда, комунальні, харчування, транспорт тощо)
• ваші зобов’язання — кредити, борги, майбутні великі покупки
• ваші цілі: відпочинок, подорожі, купити машину, "формування фінансової подушки безпеки", інші мрії
• можливість вкластись у щось, що приносить більшу віддачу (наприклад, інвестиції)
• Один корисний підхід

Щоб не гадати, можна використати просту формулу або підхід (їх існує кілька). Ось один із них:

Підхід "50-30-20"

Це правило, яке радять багато фінансових експертів:

50% доходу — витрати на необхідне (платежі за житло, харчування, транспорт, комунальні)

30% — "хочу", тобто те, що не обов’язкове (розваги, подорожі, покупки, ресторани)

20% — заощадження і погашення боргів, цілей на майбутнє.

За допомогою цього правила можна орієнтуватись: якщо отримуєте, скажімо, 20 000 грн після всіх податків і витрат, то 20% — це 4 000 грн на заощадження та погашення боргів чи інші фінансові цілі.

Реальні приклади

Ось кілька уявних, але реалістичних ситуацій, щоб побачити, як це може працювати:

Студент або людина з низьким доходом

Припустимо, після всіх податків отримує 10 000 грн, витрати на необхідне — 7 500 грн, боргів ще нема, хоче відкладати. В такому випадку можна почати з 10-15% доходу, тобто 1 000-1 500 грн/місяць.

Середній рівень доходу, зобов’язання є

Припустимо, дохід 30 000 грн "на руки", витрати на житло, їжу, транспорт — 18-20 000. Є кредит чи інший платіж. Тут правило 20% дає 6 000 грн. Але можливо спочатку робити 15% (4 500), а збільшувати, коли борги зменшаться або доход виросте.

Людина, яка хоче швидко накопичити або має великі цілі

Наприклад, накопичити на більший аванс за квартиру, або вкласти в бізнес чи інвестиції. Можна спрямувати 25-30% або більше, якщо це фінансово можливо. Але потрібно бути готовим, що стиль життя може тимчасово спроститися.

Цитати відомих людей:

Дейв Ремзі (американський фінансовий консультант):

«You must gain control over your money or the lack of it will forever control you.»
«Ви маєте отримати контроль над своїми грошима, інакше їх відсутність назавжди отримає контроль над вами».

Роберт Кійосакі (автор "Багатий тато, бідний тато"):

«It’s not how much money you make. It’s how much money you keep.»
«Справа не в тому, скільки грошей ви заробляєте. А скільки грошей ви зберігаєте».

Бенджамін Франклін:

«Beware of little expenses; a small leak will sink a great ship.»
"«Остерігайтеся малих витрат; маленький витік потопить великий корабель»."¹

Ці цитати підкреслюють: суть не лише в тому, щоб заробляти, а в тому, щоб керувати грошима — відкладати й використовувати розумно.

Як зробити відкладання звичкою

Щоб не мучитися зі звичкою "відкладаю завтра", допоможуть такі кроки:

• автоматизуйте — налаштуйте трансфер частини доходу щомісячно на окремий рахунок одразу після отримання зарплати
• ставте собі конкретні цілі: "фінансова подушка на 6 місяців", "аванс на квартиру", "навчання дітей", "відпустка".
• контролюйте витрати — ведіть бюджет, записуйте, куди йде кожна гривня
• переглядайте витрати — чи всі необхідні витрати, чи можно щось оптимізувати
• поступово збільшуйте відсоток заощаджень, коли дохід зростає або коли зменшаться борги

Скільки треба відкладати в ідеалі

Немає єдиної відповіді, але:

Краще не менше 10%. Чому саме 10? Бо різниці між 9 і 10 тис, між 50 і 45 тис, між 100 і 90 тис доходу майже немає! Ви не відчуєте суттєвого погіршення рівня життя, відкладаючи 10%. Але це мінімум. Можете відкладати 30% - клас! Можете 50% - чудово! Можете 90% - ідеально!

Підсумок

Скільки саме потрібно відкладати щомісяця — залежить від вашої фінансової ситуації, доходів, витрат і цілей. Але зараз я скажу вам найголовніше, що запускає дивовижний механізм вашого збагачення!

Думайте! Думайте і дійте, намагаючись збільшити вашу суму відкладень! Саме цей процес запустить механізм вашого збагачення, саме це дозволить вам мати більший дохід, більше заощаджувати, більше інвестувати і реалізувати вашії мрії!

Які помилки найчастіше роблять з грошима — 7 головних фінансових пасток і як їх уникнути